Займы чаще всего берут, когда срочно понадобились деньги. Это периоды между зарплатами или иными видами доходов, когда временно нет работы, но пришлось вкладываться в ремонт квартиры, покупку чего-то дорогостоящего. Получение средств под залог транспортного средства позволяет решить подобные задачи, но это не исключает рисков, что к моменту погашения долга, у заемщика появятся деньги.
Приходится самому себе признаться, что не могу погасить займ, и пытаться разрешить ситуацию. Отметим, что нельзя оставлять дело на самотек, т.к. это чревато начислением крупных штрафов и даже потерей автомобиля. Изначально незначительная сумма со временем вырастет настолько, что действительно будет проще расстаться с машиной и хотя бы не остаться должным после этого.
Оценка ситуации и сбор информации
Первый шаг в разбирательстве – досконально изучить договор займа, его условия, особенно, на случай просрочек и невыплат ежемесячных платежей. Можно на этом этапе подключить юриста и сразу задать вопрос, как выйти из положения с учетом финансового состояния.
Примерная последовательность действий:
- Изучить условия договора.
- Определить причины просрочки.
- Собрать документы, связанные с займом.
- Разработать план действий.
Нужно уточнить сроки погашения, размер штрафов и пеней, условия их начисления, последствия невозврата займа в целом. Юридическая помощь пригодится оценить свои права и возможности, даст шанс выйти из неприятной ситуации с минимальными потерями.
Немедленные действия
Есть вещи, которые следует сделать до начала планирования действий. Например, если подходят сроки платежа, а денег все нет, надо срочно связаться с автоломбардом. Если краткосрочный займ не погашен, пени неизбежны, но остальных последствий еще можно избежать.
Задачи обращения:
- Объясните ситуацию, честно расскажите о причинах просрочки.
- Обсудите возможные варианты решения, спросите совета, как быть.
- Разберитесь в «настроении» кредитора, что он собирается делать дальше.
Последнее поможет в разговоре с юристом, т.к. специалист точно будет знать, с чем ему придется столкнуться, с какими проблемами разбираться. Например, ломбард склонен сразу выставлять авто на продажу или обращаться в суд за принудительным взысканием.
Если компания лояльна к клиентам и готова пойти на какие-то уступки, это также важно узнать до планирования. Такой подход сокращает время от момента признания проблемы для получение рабочего плана по нивелированию последствий.
Возможные варианты решения проблемы
При консультации стоит рассмотреть разные пути, оценить их влияние на семейный бюджет, шанс вернуть машину и погасить задолженности.
Типовые варианты, которые обычно готовы предложить кредиторы:
- Пролонгация (продление) займа. Позволяет увеличить срок выплаты. Многие позволяют вместо погашения полной суммы ежемесячного платежа внести только проценты, но срок возврата смещается на месяц. И так практически бесконечно.
- Реструктуризация долга. Изменение первоначальных условий займа по инициативе одной из сторон. Например, оформить новый договор на меньшую сумму (с учетом возвращенных средств), только на более продолжительный срок, чем был ранее.
- Рефинансирование. Полное погашение займа за счет получения нового. К этому шагу часто прибегают, если текущие процентные ставки заметно изменились в меньшую сторону. Еще есть смысл рассмотреть обращение к другому кредитору.
- Частичное погашение. Способ снизить размер ежемесячного платежа за счет возврата части долга с перерасчетом процентов на оставшуюся сумму. Вариант подходит для тех, у кого есть возможность отдать деньги «пачкой», но их недостаточно для полного возврата.
В качестве альтернативы часто советуют поиск дополнительных источников дохода. Они помогут ускорить погашение, выйти из кризиса, если возник провал по доходам (в связи со сменой работы или по иным причинам).
Предотвращение потери автомобиля
Цель выше приведенных мероприятий одна – сохранить за собой транспортное средство. Или хотя бы не отдавать его в «полцены», как это часто происходит при просрочках платежей за кредиты. В таких случаях потери увеличиваются в разы, т.к. от выплаты процентов и пени никто не освободит.
В зависимости от возможностей договариваются о решении:
- Отсрочка платежа, одного или, в целом, смещение графика с перерасчетом суммы исходя из изменившегося периода кредитования.
- Продажа автомобиля стороннему покупателю за сумму, позволяющую погасить долги, явно выше, чем та, за которую заберут машину по договору.
- Выкуп авто автоломбардом. Такое тоже возможно, если речь идет о ликвидном имуществе, которое позволит кредитору в дальнейшем заработать на перепродаже.
В идеале, договоренности стоит закрепить письменно, чтобы избежать недоразумений, когда ранее данное согласие оказалось «пустым местом».
Последствия невыплаты
Одно из явных последствий несоблюдения условий кредитного договора – рост процентной ставки или начисление штрафов/пени. Но это не единственный минус ситуации с просрочками. Сведения о них рано или поздно попадут в кредитную историю, на основании которой принимают решения все кредиторы, от МФЦ и ломбардов до крупных банков. Если КИ испорчена, последуют отказы даже, если у заемщика появилась хорошая работа.
Изъятие автомобиля происходит по схеме:
- Кредитор пытается связаться и переговорить с заемщиком о задолженности.
- Проводит досудебное урегулирование (те же мероприятия, что упомянуты выше).
- Обращается в суд при невозможности погашения в добровольном порядке.
- Передает исполнительный лист судебным приставам для взыскания.
Служба ФССП имеет право на принудительные действия. Например, арест банковских счетов или имущества, реализация последнего в счет возврата долгов. На этом этапе сделать практически уже ничего нельзя, остается лишь «смириться», поэтому стоит заранее подключаться к решению, делать попытки «полюбовно» договориться насчет возврата денег.
Выводы
Подведем итоги. Нельзя бросать ситуацию с просрочками на самотек. Важно заранее позаботиться о переговорах, подготовиться к ним, включая обращение к юристу. Если ситуация заходит в тупик, есть смысл обратиться к другому кредитору. Звоните в компанию «Автоломбард», специалисты помогут найти выгодное решение, включая рефинансирование задолженности.