Покупка автомобиля – насущный вопрос не только для простых граждан. Нередко и у организаций возникает необходимость обновления автопарка, приобретения новой техники, чтобы, например, увеличить эффективность работы, снизить расходы на техобслуживание. В этом случае приходится решать сразу несколько вопросов: сразу тратить деньги из бюджета или рассчитывать на какую-то рассрочку, что лучше лизинг или автокредит. Разберемся в последнем подробнее.
Что такое автокредит?
Под автомобильным кредитом понимают «стандартный» заем, предоставляемый банком или иным финансовым учреждением. Он предполагает выдачу определенной суммы на согласованный срок, под указанные в договоре проценты.
Особенности автокредитования:
- Кредит является целевым, заемщик обязан приобрести автомобиль.
- Купленное транспортное средство одновременно является залоговым имуществом.
- Владелец обязуется оформить страховку для компенсации рисков порчи/утраты.
При просрочке платежей взыскание может быть направлено на доходы заемщика, любое имущество по цене достаточное для погашения. Но, в первую очередь, предметом становится автомобиль, находящийся в залоге у кредитора.
Как работает автокредитование?
Базовое условие для выдачи автокредита – платежеспособность клиента. Она включает официальную работу, подтверждение уровня доходов (справка 2-НДФЛ и пр.), кредитная история по предыдущим займам. При положительном ответе банка заемщик подписывает договор и вместо денег получает автомобиль.
Специалисты обычно запрашивают сумму, соответствующую цене конкретной, выбранной клиентом, машины. Право собственности передается заемщику в полном объеме, за исключением возможности распоряжаться имуществом. Пока долг полностью не погашен машину нельзя будет продать или подарить.
Преимущества и недостатки автокредитования
Перед принятием решения взять автокредит желательно взвесить все имеющиеся у него плюсы и минусы. Например, выбор транспортных средств практически не ограничен. Все бренды, которые представлены в салонах, предлагают продукцию в кредит.
Есть еще преимущества:
- Продавец получает 100% расчет на автомобиль. И не может иметь претензий по неуплате долга кредитору.
- Заемщик сразу становится собственником техники. Он получает право вписывать в ту же страховку кого угодно.
Из минусов стоит отметить необходимость уплаты налога с первого дня владения транспортным средством. Также на владельца возлагается техническое обслуживание, содержание машины. Заем такого типа более приемлем для физических лиц. График платежей стандартный, ежемесячный.
Что такое автолизинг?
В случае с кредитованием юридических лиц чаще используют альтернативный вариант – лизинг или финансовая аренда. Процедура позволяет приобретать автомобили для личного пользования и для производственных нужд.
Особенности автолизинга:
- Имущество передается в собственность заемщику только после полного погашения долга.
- Компания, предоставившая технику, сама регистрирует, оформляет страховку.
- Схема лизинга позволяет применять ускоренную схему амортизации автомобиля.
Пока клиент выплачивает по договору обязанность производить регистрацию, оформлять полисы КАСКО/ОСАГО лежит на лизинговой компании. График платежей нередко согласуется исходя из особенностей бизнеса. При просрочке договор расторгается без судебных разбирательств.
Как работает автолизинг?
Механизм заключения покупки авто в лизинг подразумевает несколько шагов:
- Выбор лизинговой компании или товара из ассортимента ранее выбранной.
- Подача пакета документов на рассмотрение заявки (проходит быстрее, чем с автокредитом).
- Заключение договора на финансовую аренду конкретной техники.
- Передача транспортного средства в пользование арендатору.
По завершении оплаты, согласно договору, появляется возможность выкупа автомобиля.
Чем выгоден и неудобен автолизинг?
Схема лизинга предполагает, что лизингополучатель является лишь пользователем, собственником же остается лизинговая компания. Зато есть возможность подобрать график платежей, например, с учетом сезонности бизнеса.
Есть еще преимущества:
- Проще, чем в автокредит, купить сразу несколько автомобилей, легковых или грузовых.
- Появляется возможность покупки техники, которую не продают в обычный кредит.
- Процедура сбора документов для оформления автолизинга существенно проще.
- Возможно получение налоговых льгот, например, возврат НДС.
Обязательства по лизингу отражаются в бухучете организации как расход. Это позволяет снизить размер налогооблагаемой базы. Единственный минус такого решения заключается в запрете на сдачу техники в субаренду.
Сравнение автолизинга и автокредитования
Еще раз проговорим в чем разница лизинга и автокредита. По обоим видам приобретения машины в пользование возможна «переплата». Это неизбежная плата за возможность получения рассрочки по платежам. Ее размер рассчитывается индивидуально, исходя из условий банка или лизинговой компании. Поэтому сравнивать лучше конкретные предложения, например, по покупке одной и той же марки автомобиля.
Разница между вариантами покупки следующая:
- Собственником заемщик сразу становится только при оформлении автокредита.
- Расторгнуть договор досрочно без последствий можно только при лизинге.
- Нередко лизинговые компании предлагают покупку без первоначального взноса.
В банках последнее либо недоступно, либо становится возможным лишь при увеличенной ставке (размере ежемесячного платежа). Еще разница касается предмета договора. При автокредите это заемные средства на покупку автомобиля, а при лизинге само транспортное средство. Отсюда есть специфика юридического наполнения договоров.
Что выбрать – кредит или лизинг?
При выборе решения можно учитывать только финансовую составляющую. Например, можно ли вернуть часть уплаченных средств. Физ. лицам налоговый вычет по авто недоступен.
Выбрать автолизинг стоит в следующих случаях:
- Покупателем является организация, уплачивающая НДС.
- Нужен гибкий график погашения в зависимости от специфики бизнеса.
- Хочется избавиться от таких хлопот, как страхование техники.
В остальных случаях наиболее критичным фактором остается размер переплаты за использование «рассрочки», доступный срок кредитования.
