Рефинансирование автокредита – услуга, при помощи которой можно изменить текущие условия погашения задолженности перед кредитором. Например, если процентная ставка перестала быть выгодной или возникли иные подобные обстоятельства. Насколько рационально будет оформлять рефинансирование, зависит от предлагаемых условий (нужно делать расчеты исходя из имеющихся значений задолженности, ставки и еще ряда критериев).
В чем суть перекредитования
Под рефинансированием кредита понимают его перевод в другой банк. Обычно заключается новый договор с новыми условиями. Основная причина инициации такого мероприятия – желание снизить размер платежа, процентную ставку. Возможно улучшение других условий
Рефинансирование может решить задачи:
- Снизить процентную ставку.
- Сократить или увеличить период кредитования.
- Объединить несколько кредитов в один.
Последнее иногда означает, что заемщик хочет получить дополнительную сумму. Или он желает уменьшить размер ежемесячного платежа, пусть и при сохранении всех остальных условий. Это станет возможным при выборе более длительного срока кредитования, чем был на день оформления первого займа.
В каких случаях оформляют
Прежде чем выяснять, как сделать рефинансирование автокредита, желательно провести расчеты по рациональности решения. Ведь переоформлять займы выгодно не всегда. Иногда комиссии или иные дополнительные платежи перекрывают экономию от снижения процентной ставки, например, за счет оформления страховки и пр.
Рефинансирование выгодно в случаях:
- Имеется несколько непогашенных кредитов.
- Требуется изменить сумму ежемесячного платежа.
- То же относится к дате его внесения.
Возможны и комбинированные корректировки. Например, можно договориться о получении новой суммы плюсом к ранее выданной, с увеличением срока и сохранением размера платежа. Фактически это будет новый, объединенный кредит, полученный на обновленных условиях. Да, придется еще раз подписать полис страхования, понести иные издержки. Зато будут решены имеющиеся задачи.
Возможные риски
Основной минус рефинансирования автозайма – кредиторы скрупулезно относятся к заемщикам. С одной стороны, они завлекают клиента сниженными ставками, иными «плюшками», с другой же, финансовой организации нужно получить гарантии возврата задолженности. Поэтому проводится тщательная проверка, заемщик должен быть официально трудоустроен, иметь положительную КИ (кредитную историю), подтверждение дохода, высокий уровень платежеспособности.
Перед подписанием нового договора нужно провести расчеты относительно его целесообразности. Иначе можно даже увеличить переплату, пусть она и растянется на более долгий период. Причина в том, что большинство кредиторов сейчас используют аннуитетную схему возврата долга, когда проценты выплачиваются в первой части срока.
Возьмем в качестве примера кредит на 500 000 рублей со ставкой 20% годовых. Срок пусть будет 5 лет, а ежемесячный платеж 13 246 руб. Предположим, что поступило предложение получить рефинансирование под 10%. Рассмотрим ситуацию при разных условиях:
- Через 12 месяцев. Платеж снизится до 11 455 руб., переплата уменьшится на 86 000 руб.
- Через 24 месяца. Платеж уменьшится до 11 501 руб., а переплата на 62 000 руб.
- Через 36 месяцев. Платеж будет 12 010 руб., а экономия составит 30 000 руб.
Как видно из примера, работать над уменьшением платежа лучше всего в самом начале, первые 1-2 года. Потом эффективность этих мероприятий существенно снизится. Если прошло более половины срока, лучше подумать о сокращении срока, т.к. проценты практически полностью выплачены.
Положительные стороны
Типичная причина обращения за рефинансированием заключается в стремлении снизить переплату (в основном за счет уменьшенной процентной ставки). Например, если ЦБ РФ объявил о снижении ключевой ставки и кредиторы следом начали уменьшать процентные ставки по займам. В подобных случаях получить экономию можно даже на стандартных условиях.
Нередко в подобной ситуации оказываются те, кто оформлял кредит без справок, под относительно высокие проценты. Позже заемщик может устроиться на официальную работу с большой зарплатой и со справкой 2-НДФЛ получить более выгодное предложение. Оформлять новый кредит лучше в первой половине срока предыдущего. Потом выгода может оказаться минимальной.
Повторим основные плюсы рефинансирования:
- Экономия на процентной ставке.
- Корректировка срока на более комфортный.
- Объединение двух и более займов в один.
- Снижение переплаты.
Приведем еще один пример и на нем посмотрим, насколько выгодным может оказаться получение нового кредита на условиях рефинансирования. Возьмем за базу те же 500 000 руб., полученные под 20% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж тот же, 13 246 руб. Если имеются другие вводные, то можно воспользоваться одним из онлайн-калькуляторов, которые покажут изменения.
Ситуация будет выглядеть так:
- Заемщик после 12 платежа обратился к другому кредитору за рефинансированием.
- Остаток долга на тот момент был равен 435 000 руб. Это и есть сумма нового кредита.
- Возьмем условия рефинансирования – под 10% годовых, срок оставим равным 4 годам.
При расчете увидим, что ежемесячный платеж уменьшится до 11 455 руб., а сокращение переплаты достигнет 86 000 руб. По желанию заемщика можно сохранить сумму платежа, а срок уменьшить, например, до 40 месяцев. Тогда выплаты сократятся на 106 000 руб.
Как видим, все решают расчеты. Звоните по телефону 8(800)350-15-05 в компанию «Автоломбард 63». Наш менеджер подскажет, какие условия кредитования действуют на данный момент, есть ли возможность рефинансирования займа в конкретных условиях и т.д. К нам обращаются, когда при наличии действующих автокредитов появилось желание обновить машину и других случаях.